20대인데 사망보험금까지?
쓸모없고 부담스럽다는 인식
어릴 때 가입할 수록 유리해
부모님 사망 시 상속세와도 관련

20대라면 사망보험에 대해 먼 미래의 일이라며 “뭐 벌써 필요한가?”라는 생각이 들기도 하는데요. 보험료를 내는 것 또한 사회 초년생이 다수인 20대에게는 부담스럽게 다가오기만 합니다. 특히 사망보험은 보험 중에서도 보험료가 ‘센 편’에 속하죠.

2017년 ‘인슈어런스 쿼토스 닷컴’에서 조사한 결과에 따르면 19~30세의 청년들 가운데 10명 중 6.5명이 사망보험을 갖고 있지 않다고 답했습니다. 그 이유 중 70%는 스스로가 ‘젊고 건강하기 때문’이라고 생각한다고 합니다. 정말로, 20대에게 사망보험 가입은 ‘사서 걱정하는’ 일일까요? 20대를 위한 사망보험이란 무엇이며, 왜 필요한지 알아봅시다.

◎ 사망보험이란?

20대, 사망보험 정말 필요 없는 노파심일까요. 20대의 경우에는 당장에 급할 일 없다는 판단을 하기도 하죠. 게다가 20대에는 대부분 미혼인 경우가 더 많으므로 부양 자녀가 없어 더 가볍게 생각하기 쉬운 게 바로 사망보험입니다.

사망보험은 피보험자가 사망할 때까지를 보험기간으로 피보험자가 사망한 후 유족들에게 보험금이 지급되는 보험을 말합니다. 하지만 사망보험은 20대에 미리 가입하게 되면 보험료도 싸지고 저축의 기능도 혜택을 누릴 수 있습니다.

사망보험은 매년 책임준비금이 누적되고 해약환급금 해당액도 해마다 증가하기 때문에 노후 생활에 필요한 자금을 보장하거나 유족들의 생활 보장을 목적으로 하는 기능도 가지고 있습니다. 또 부모님을 피보험자로 설정하고 계약·수익자를 본인으로 설정하는 경우 상속세를 대비할 수도 있게 됩니다.

◎ 20대의 보험료?

생명보험은 보장 기간에 따라 정해진 기간 보장받는 정기보험과 평생 보장받는 종신보험으로 나뉩니다. 종신보험은 가입자가 불의의 사고로 가족의 곁을 떠날 것을 대비한 보험으로, 가족들이 경제적인 어려움을 벗어나 안정적인 삶을 유지할 수 있도록 보장하는 것을 취지로 하고 있습니다. 여러 특약을 갖춘 종신보험 상품들이 판매되고 있는데요, 이러한 특약을 통해 일정 기간이 지난 뒤 보험금을 병간호 자금, 노후연금 등으로 활용할 수 있으며, 여러 질병에 대비할 수도 있습니다.

20대와 30대 여성의 종신보험을 비교해볼까요? 푸르덴셜생명 종신보험 중 무배당 종신보험 기준 30세 여성의 30년 납입 기준 월 보험료는 무배당 종신보험을 보험나이 28세(만 28세), 여자, 30년 납입, 월납, 보험금액 1억을 조건으로 가입하는 경우 월보험료는 14만 5000원입니다. 그러나 20세 여성(보험나이 18세)의 동일 조건 월보험료는 11만 8000원입니다.

이 계산은 모든 조건이 동일하다는 가정 하에 20대와 30대의 보험료를 단순히 비교했을 때, 보장 금액이 같을지라도 가입 연령이 높다면 보험료 역시 높아지게 된다는 것을 알 수 있는 계산입니다. 한 달로 보면 매월 차이는 2~3만 원으로 적을 수 있지만 매월 나가는 돈이고 물가 증가 등을 고려했을 때 꽤 큰 금액 차이임을 짐작할 수 있습니다.

◎ 부모님 사망 시 상속세 납부와도 관련…

게다가 부모님을 피보험자로, 계약자·수익자를 자녀인 자신(본인)으로 설정할 경우, 부모님의 사망과 동시에 현금으로 사망에 대한 보험금을 받을 수 있어 상속세 목적으로 사용할 수 있게 됩니다. 상속세가 만만치 않은 부담인데요. 1억 원 이하에는 10%, 10억 원 이하에는 30% 정도라고 합니다. 예를 들어 20억 원가량의 부동산을 상속받을 예정이라면 상속세는 약 4억 가량입니다. 갑자기 많은 돈을 상속세로 납부해야 하는 상황에서도 꼭 필요한 것이 이 사망보험이라고 볼 수 있겠습니다.

20대 자녀 본인이 사망보험에 가입해 피보험자를 부모님으로 설정할 경우에는 무조건 이득입니다. 부모님이 사망하실 경우 계약자이자 피보험자면 사망보험에 대해 자녀인 자신(본인)은 상속 세금을 내야 하는 반면, 자신(본인)이 계약자이고 부모님이 피보험자면 상속받는 사망보험금에 대해 자신(본인)은 이를 상속재산에 포함되지 않아 상속세를 안 내도 됩니다.

예를 들어, 보험 1이 계약자 및 납입자가 아버지, 피보험자 어머니, 수익자 자녀인 경우와 보험 2가 계약자 및 피보험자 어머니, 납입자 아버지, 수령인 자녀인 경우 둘 다 부모님 양쪽 한 분이라도 사망 시 발생하는 사망보험금에 대해 상속재산에 포함시키지 않고 사망보험금을 수령할 수 있습니다.

사망보험의 필요성에 대해 생각해보았다면, 우선 다음과 같은 사항을 염두에 두어야 합니다. 우선 보장 기간과 내역을 결정하세요. 그리고 예산이 얼마나 되는지, 얼마 동안의 보장이 필요한지 결정하면 됩니다. 또 온라인으로 종신보험 상품을 비교해보세요. 다양한 종신보험 상품을 살펴보고 여러분에게 가장 적합한 상품을 찾는 것이 중요합니다. 가입 전 보험설계에 대해 대면 상담 없이 미리 온라인으로 보험료와 가입 조건 등을 회사마다 따져볼 수도 있습니다.

최근 출시되고 있는 상품의 경우 일정 기간이 지난 후 병간호 자금 혹은 노후연금으로 전환할 수 있거나 재정 악화 시 보험료 자동 대출 납입이 가능한 특징이 있습니다. 이에 따라 자신(본인)의 상황과 목적에 따라 다양하게 활용할 수 있습니다. 20대가 자동차 보험이나 주택, 실비보험 등이 필요하다는 사실들은 이미 알고 있지만, 사망보험의 필요성에 대해서는 넘어가기 쉽습니다. 이제는 자동차나 집과 같은 자산뿐만 아니라, 사망보험에 가입할 필요성도 생각해보아야 할 것 같습니다.